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短期贷款未来业务发展

短期贷款未来业务发展

2019-07-18 10:02:51
来源:
金评汇

目前小额贷款公司行业内,由于大多数贷款为短期贷款,除了部分避免一次性产生巨大压力的贷款人选择等额本息还款以外,主流还款方式为分期付息到期还本,适合于需要短时间资金周转或平时无固定现金流入的贷款人,让其充分将资金用于经营项目或其他用途,平时无还款压力,到期是否能按时偿还贷款与此还款方式没有直接关系。因此还款方式对小额短期贷款公司客户违约行为没有显著影响。

湖南省长沙市部分正常经营的小额贷款公司的客户为样本,通过 Logit 回归模型,实证分析了小额贷款公司客户违约行为的影响因素。研究发现客户年龄、学历、从业时间以及贷款是否有抵押对违约行为具有显著的负面影响,而行业因素与违约率呈正相关。针对本文研究得出的结论,对小额短期贷款公司未来业务开展提出以下建议。

 

1.创新抵押方式,适应不同行业的需求单笔贷款有了抵押物,则提高了贷款人的违约成本,因此,抵押物对降低贷款客户违约率有着重要的意义。由于不同的行业性质、盈利方式和周期不同,建议小额短期贷款公司根据贷款者所属行业的实际情况,创新抵押方式,使抵押不局限于房产、车辆,例如部分零售批发行业可用商户押金条抵押、存货抵押、订单抵押、应收账款抵押等,加强抵押的灵活性,降低小额贷款公司的风险。

2.利用有对客户违约行为有显著影响的因素进行贷后管理,重点关注违约风险高的客户小额短期贷款公司要对贷款人进行贷款资质评估,筛选出在贷款条件边缘的年龄较小、学历较低、从业时间较短、从事零售批发或餐饮住宿行业的、无抵押的贷款人,重点进行贷后监督管理,跟进其资金收入和其经营情况,进行贷款催收和后续放贷调整。

3.优化贷款审批流程,加强信贷人员培训小额短期贷款公司应严格按照评估模型对贷款人进行把关、筛选,重点考虑影响客户违约的关键因素,加强审批流程的规范化,控制公司客户违约率。小额短期贷款公司应加强对员工的专业技能进行培训,建立有效的激励惩戒机制,建设专业的人才团队。

金评汇

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